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保険のしくみ

損害保険制度

損害保険制度とは、同種のリスクを有する多数の人々が統計に基づく適正な保険料を出し合い、偶然な一定の事故が発生した場合に、その出し合った保険料から損害に見合った保険金を受け取ることができる個人生活と企業経営の安定に資するしくみです。
損害保険を成り立たせているのは「大数の法則」といわれる原理で、損害保険における保険料率は、この原理に沿って同種のリスクを多数観察・分析することにより算出されています。

損害保険契約の性格

損害保険契約とは、保険会社が一定の偶然の事故によって生ずることのある損害を補償することを約束し、その対価として保険契約者が保険料を支払うことを約束する双務・有償契約です。また、当事者の合意のみで成立する諾成契約の性格を有しますが、多数の保険契約を迅速・正確に引き受けるために、一定様式の保険契約申込書により申し込みを受け付け、契約締結の証として保険証券または保険引受証を作成・交付するのが一般的です。

保険料(保険料率)

損害保険契約の保険料算出の基礎となる保険料率は、当社が金融庁からの認可を取得して、または金融庁に届出を行ったうえで使用しています。保険料は将来の保険金の支払いに充てられる純保険料と、保険会社の運営に必要な経費や代理店手数料に充てられる付加保険料から成り立っています。
なお、自動車保険・火災保険・傷害保険等については、損害保険料率算出機構が純保険料率を算定して当社を含む会員保険会社に「参考純率」として提供しています。当社は、その「参考純率」を使用して独自に保険料率を決定しています。また、自動車損害賠償責任保険と地震保険については、損害保険料率算出機構が営業保険料率を基準料率として算定して当社を含む会員保険会社に提供しており、当社を含む会員保険会社は、その基準料率を使用しています。

保険料即収の原則について
損害保険契約の保険料は、原則として保険契約締結の際にお支払いいただくことになっており、これを「保険料即収の原則」といいます(保険料を分割でお支払いいただく等特約に別の定めがある場合には、この原則は適用されません)。

保険約款

保険約款とは、保険契約の具体的な内容を定めたものです。保険約款には、保険商品ごとに一般的・標準的な契約内容を定めた普通保険約款と、その内容を補充・変更・排除する特別約款・特約とがあります。
保険約款には、保険金をお支払いする場合、保険金をお支払いできない場合、保険金のお支払い方法(比例てん補により支払保険金を削減することや一定金額以下の小さな損害に対して保険金をお支払いしないこと等を定めている場合があります)、ご契約の無効・失効・解除の事由、ご契約時・ご契約後にお知らせいただく事項(告知・通知義務)等が定められています。

ご契約のしおりやパンフレット等について
保険の内容とともにご契約時・ご契約後の注意事項を記載した「ご契約のしおり」や、商品をわかりやすく説明した「パンフレット」等の説明資料をご提供しています。ご契約の際にはこれらの資料をもとに、補償内容はもちろん、保険金をお支払いできない場合、保険金のお支払い方法、ご契約の無効・失効・解除および解約、告知・通知義務等の内容について十分にご確認ください。

再保険

再保険とは、保険会社が引き受けた保険責任の一部または全部を他の保険会社に移転するしくみです。保険責任を他の保険会社に転嫁することを「出再」、他の保険会社から引き受けることを「受再」といいます。
保険会社は、この保険責任の移転機能を利用して保険会社の引受能力を補完するとともに、危険の分散化と平準化を通して危険の質および量をコントロールします。また、異常災害から生じる保険金支払に備えることによって、保険会社の事業成績の安定化を図っています。

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